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科技在車險變革中扮演關鍵角色

[ 2019-08-05 10:03 ]   來源:[ 金融時報 ]    雙擊自動滾頻 
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  中國汽車工業協會最新公布的數據顯示,今年上半年,我國汽車產銷量分別為1213.2萬輛和1232.3萬輛,同比分別下降13.7%和12.4%,整體表現低于預期。

  車險業務是汽車市場的一面鏡子。銀保監會披露的統計數據顯示,今年1月至6月,車險業務實現原保費收入3966億元,在財險公司總保費收入中的占比為59%。從此前占比超過70%下滑至目前的不足六成,折射出汽車銷量回落帶給車險業務的沖擊。

  不過,如果能夠注意到汽車市場正在發生的多重變革,那么也不難看出,車險也將面臨著新的發展機遇,而科技在其中發揮的重要作用不容忽視。

  新能源汽車風險需覆蓋

  與汽車整體銷量下滑形成鮮明對比的是,今年上半年,我國新能源汽車繼續保持了穩步增長態勢。數據顯示,今年1月至6月,新能源汽車產銷量分別同比增長48.5%和49.6%。

  目前,我國新能源汽車銷量已居于世界首位。相關研究預測,到2020年,我國新能源汽車銷量有望達到200萬輛,新能源汽車保有量將達500萬輛。

  這也意味著車險承保的風險將發生重大變化。同傳統燃油汽車相比,新能源汽車在車身結構、行駛特征、車主群體等方面均存在差異。例如,區別于傳統燃油汽車,電池是新能源汽車動力系統的核心,通常占整車價格的30%至50%。《金融時報》記者此前從眾誠保險了解到,新能源汽車的風險主要集中在電池和電路風險,比如電池故障、電池電路老化等,這是區別于傳統汽車風險的最明顯特征。在目前的電池技術水平下,在電池老化、短路或者是充電時,電流瞬間增大,都較傳統燃油車更易發生自燃,自燃后的損失也比傳統汽車更大。

  一家大型財險公司相關負責人告訴《金融時報》記者,新能源車電池一旦出現問題,更換一個或者修好的成本占到全損的70%到80%,甚至更高,這種新的風險特征與原先的傳統燃油汽車產品完全不同,也難以照搬延用過去的產品設計思路與運營手段。

  因此,對新能源汽車這類擁有特殊動力系統和自身獨特風險的車型,業內專家建議,必須建立以技術為基礎的保險風控體系,實現保險公司與多個平臺或汽車生產企業的信息聯動和數據對接,依托技術和數據提升電動汽車的保險風控水平。例如,通過技術手段監測電池、電機、電控系統等各部分的運行情況,將異常情況及時提示給消費者,進而防范電池引發的風險和事故。

  UBI探索考驗技術能力

  近年來,除了積極探索新能源汽車專屬保險條款外,業界在車險領域還開展了一些其他創新嘗試。借助車聯網技術推出的基于使用的保險產品(UsagebasedInsurance,UBI)就是其中一例。

  同其他保險產品一樣,伴隨著科技的廣泛應用,滿足個性化的車險保障需求越來越成為保險公司在未來市場競爭中脫穎而出的關鍵。不同的車主擁有不同的駕駛習慣、不同的駕駛路線、不同的車輛使用時間和不同的車輛使用目的,目前“千人一面”的車險定價體系難以對以上差別作出區分。

  UBI所提供的正是對這一問題的解決之道。從定價方面來看,傳統汽車保險主要依托的是承保理賠的歷史數據,UBI則利用車聯網設備采集更為豐富的行駛里程、行駛時間、行駛習慣等數據,推動車險定價真正由“從車”向“從人”轉變,改變目前“千人一面”的車險產品定價。特別是伴隨著車聯網技術的進步與應用,一些創新車險產品如分時或按里程計費也逐漸有了落地的可能。以往,業內曾有過將行駛里程作為定價因子的實踐,但由于里程表可被篡改等原因而難以推行。得益于車聯網技術,此類創新UBI產品的落地推廣有望實現。目前,財險行業中的“老三家”都已在UBI方面有所布局和行動。例如,人保財險將車聯網技術應用于商業車隊的風險管理,收到了不錯的成效。

  專業人士告訴《金融時報》記者,UBI產品運營流程相對于傳統車險業務更加復雜,需要將車聯網數據采集、數據重組、數據融合、數據處理、建模、定價、客戶和運營反饋等貫穿于保單的全生命周期。要實現上述要求,需要多種數據融合、多種分析技術和強大的IT支撐功能,這對保險公司的成本與技術能力是很大的考驗。

  創新業態帶來機遇與挑戰

  一些新的汽車業態發展也值得正在尋求突圍的車險行業關注。

  共享出行就是其中之一。數據顯示,2017年,我國汽車共享需求已達到3000萬次/天,對應市場容量達3000億元/年,年訂單量達17.7億單。與此同時,汽車分時租賃也在我國得到快速發展。

  同新能源汽車一樣,共享出行的快速發展不僅給車險業務帶來了發展機遇,也在定價、風控等環節向保險公司提出了挑戰。例如,在網約車模式下,車輛共享使用的在線與下線狀態是隨時切換的,車輛使用性質同風險水平密切相關,私家車和運營車輛的保險費率水平相差至少1倍。目前,保險公司往往無法識別一輛私家車是否加入了網約車平臺或是提供了分時租賃服務,因而容易以私家車的費率承保風險水平更高的共享汽車。因此,面對正在快速發展的共享出行市場,保險公司在捕捉其中機遇的同時,也要通過大數據等手段構建更為合理的產品定價方案和保險解決方案。

  近年來,特斯拉等汽車產品的問世讓智能駕駛逐漸走進人們的生活。隨著汽車變得來越智能,其風險也在發生變化。智能駕駛系統的安全運行需要依托高速運轉的數據傳輸,一旦數據傳輸中斷或是延時,就將產生極大的風險。同時,在數據開放以資利用的過程中,也難以避免數據安全和隱私保護的問題。對此,專家分析表示,在智能駕駛階段,一個明顯的變化是智能駕駛系統責任占比增加,由車主投保傳統車險變為汽車廠投保質量責任保險,這對于保險公司業務運營、法律能力是個挑戰,對保險公司的技術能力也是個巨大的挑戰。

  當然,汽車產業的種種變革雖然正在發生,但留給保險業去應對的時間仍然是充足的。無論風險特征、保險責任發生怎樣的改變,消費者在使用汽車時的風險保障需求依然存在,車險的未來發展雖然面臨挑戰,但也擁有新的前景。縱觀以上種種變革,不難發現,科技在未來車險發展中扮演著異常重要的角色,加快提升自身的科技水平及其運用能力,應是保險公司立足長遠的未雨綢繆之策。

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